广州个人经营性贷款攻略：个体户/小微企业主一看就懂的申请指南

开早餐店的李姐最近想盘下隔壁的门面扩店，算下来差18万；做服装批发的陈哥旺季要囤货，急需30万周转——如果你是广州的小生意人，想借个人经营性贷款却摸不着门路：不知道自己能不能贷、要准备什么资料、怕踩坑？这篇文章把广州个体户/小微企业主贷款的条件、流程、避坑技巧揉碎了讲，帮你少走90%的弯路。

一、广州个人经营性贷款，你能选哪些类型？

个人经营性贷款是银行/金融机构针对“做生意的人”发放的贷款，用途必须是经营（比如进货、扩店、付租金）。广州的小老板们，主要能选这3类产品：

1. 银行类经营性贷款：利率最低，但要求“稳”

适合：经营满1年、流水稳定、有征信记录的个体户/小微企业主。

比如广州某国有银行的“小微企业经营贷”：

利率：3.85%4.5%（比信用卡分期划算太多）；

额度：最高500万（抵押房产的话），信用贷最高50万；

要求：经营满1年，近6个月流水不低于月还款的2倍，征信无连3累6逾期。

2. 地方金融机构：放款快，适合应急

适合：急需用钱、经营时间短（满6个月）的个体户。

比如广州某城商行的“个体户信用贷”：

利率：5.2%6.8%；

额度：最高30万（按流水的12倍算）；

优势：资料齐全3天放款，不用抵押，支持微信/支付宝流水（很多银行只认银行卡流水）。

3. 政策性贷款：有贴息，优先给“专精特新”

适合：科技型、文创类小微企业主（比如做人工智能配件、原创设计的）。

比如广州金融局联合某政策性银行推出的“科技型小微企业贴息贷”：

利率：2.5%3%（政府贴2%利息）；

要求：属于广州“专精特新”名录企业，有专利或研发投入证明；

额度：最高200万，还款期最长3年。

二、广州个体户/小微企业主贷款，核心条件是什么？

别听中介说“什么都不用”——广州正规机构的贷款，核心条件就4条，满足了才能贷：

1. 主体资格：你得是“正经生意人”

个体户：营业执照满6个月以上（部分银行要求1年），且是实际经营人（不能是挂名）；

小微企业主：企业成立满1年，是法人或占股20%以上的股东（需提供公司章程证明）；

注意：营业执照不能是“空壳”（比如注册了没实际经营），银行会上门核查经营场所。

2. 经营状况：流水要“能覆盖还款”

不管是个体户还是企业主，近6个月的经营流水是关键：

个体户：微信/支付宝/银行卡流水总和，月均不能低于1.5万（否则银行会认为“收入不稳定”）；

小微企业：对公流水月均不能低于5万，且盈利状况良好（近1年财务报表不能是亏损）。

3. 征信：不能有“硬伤”

广州的贷款机构对征信的要求很明确：

逾期：不能有连3累6（连续3个月逾期，或累计6次逾期）；

查询：近1个月征信查询次数不超过3次（比如别乱点网贷链接，点一次查一次）；

负债：经营性贷款的月还款额，不能超过月经营收入的50%（比如月收入3万，每月还款不能超过1.5万）。

4. 抵押/担保：可选，但能提额度

有抵押：如果有广州的房产（住宅/商铺），额度能到房产估值的70%（比如房子值100万，能贷70万），利率还能降0.5%1%；

无抵押：信用贷额度一般是流水的13倍（比如月流水2万，能贷26万），但要求征信更干净。

三、广州个人经营性贷款申请流程：Step by Step 教你办

不用找中介，自己也能办！跟着步骤走：

1. 前期自查：先确认“你符合条件”

第一步：查征信——线上用“人民银行征信中心”官网查（24小时出结果），或去广州的征信分点（比如越秀区沿江中路193号）打印纸质报告；

第二步：算流水——把近6个月的微信、支付宝、银行卡流水导出来，算月均收入；

第三步：整理证件——营业执照、身份证、经营场所租赁合同（或房产证）、公章。

2. 选对机构：别盲目找“大银行”

要低利率：选国有银行（比如工行、建行），但要求严，审批慢（715天）；

要快：选城商行（比如广州银行、东莞银行）或正规小额贷款公司（比如中银消费金融），35天放款；

要贴息：去“广州金融局”官网查“政策性贷款名录”，或直接问街道的“小微企业服务中心”。

3. 提交资料：别漏这些“关键件”

个体户必带：营业执照原件、身份证、近6个月流水、经营场所合同、征信报告；

小微企业主必带：企业营业执照、法人身份证、公司章程、近1年财务报表、纳税证明（个税/增值税）、近6个月对公流水；

有抵押额外带：房产证、房产评估报告（银行会指定评估机构）。

4. 审批放款：注意这2点

审批时间：银行一般715天，小额贷款公司35天；

放款注意：贷款会打到你的经营账户（不能转到个人账户），用途要写“进货/支付货款”，别乱花（银行会查资金流向）。

四、广州个体户/小微企业主贷款：避坑！别踩这些雷

做小生意不容易，别被坑了：

1. 别信“无征信、秒下款”的广告

广州最近有中介发朋友圈：“黑户也能贷，1小时到账”——全是高利贷！利率超过24%的不用考虑，敢收“前期服务费”的直接拉黑（正规机构都是放款后收服务费，且不超过3%）。

2. 别乱点网上的“贷款链接”

朋友圈、短视频里的“经营贷快速申请”链接，点一次就会查一次征信！查多了（比如1个月查5次），银行会认为你“急用钱，风险高”，直接拒贷。

3. 别隐瞒经营状况

明明最近3个月流水下降，却伪造流水；明明企业在亏损，却改财务报表——银行会查你的纳税记录、水电账单，一旦发现造假，直接上“征信黑名单”，5年内别想贷款。

最后：怕麻烦？找我们帮你！

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