广州信用差、有逾期？别慌，这类月息0.6%、36期的贷款你能申请

广州有不少借款人问：我信用差，有过逾期，还能贷到月息低、期限长的款吗？

答案是：能，但要找对产品和公司。

比如广州做餐饮的陈先生，去年因为疫情逾期了3次信用卡（连三累六以内），今年想贷15万装修门店——跑了3家银行都被拒，最后通过匹配到广州一家做经营性信用贷的公司，拿到了月息0.62%、36期等额本息的贷款，每月还款4800多元，刚好覆盖他每月1.8万的流水能力。

一、信用差+逾期也能申请的广州贷款，核心逻辑是什么？

很多人误以为“信用差=贷不到款”，但广州的贷款市场里，“还款能力＞历史征信”才是核心逻辑——贷款公司怕的不是你“曾经逾期”，而是“现在没钱还”。

1. 为什么部分广州贷款公司接受逾期？

广州作为商贸城市，很多小老板、个体工商户会遇到短期资金周转问题，偶尔逾期是常事。因此，不少本地贷款公司专门做“轻征信、重流水”的产品：

如果你是做生意的（有营业执照、近6个月流水≥3万），哪怕有过“连三累六”的逾期，只要当前没有逾期，就能申请；

如果你是上班族（有社保/公积金、月工资≥5000），哪怕有12次逾期，只要能提供稳定的工资流水，也能进件。

2. 逾期程度不同，申请门槛有什么区别？

逾期不是“一刀切”，广州贷款公司会根据逾期类型定门槛：

偶尔逾期（12次，已结清）：最容易申请，只要提供近3个月的流水，基本能匹配到月息0.6%0.8%的产品；

连三累六（连续3个月逾期，累计6次）：需要额外提供“还款能力证明”（比如最近3个月的经营合同、新增的收入来源），月息可能略高（0.7%0.9%）；

当前逾期（未结清）：必须先还掉当前逾期的金额，再提供“非恶意逾期证明”（比如疫情导致的逾期，可找银行开证明），才能申请。

二、月息0.6%、36期等额本息，这类产品真的适合你吗？

月息0.6%、36期的组合，看起来“利息低、压力小”，但不是所有人都适合——先算笔明白账：

1. 月息0.6%的真实成本，你算对了吗？

以贷10万、36期、月息0.6%为例：

每月利息：10万×0.6%=600元；

每月本金：10万÷36≈2778元；

每月总还款：600+2778=3378元；

总利息：600×36=21600元；

年化利率：0.6%×12=7.2%（比信用卡分期的14%18%年化低很多）。

对比一下：如果选12期的产品，每月要还8833元，压力是36期的2.6倍——36期的优势就是“摊薄压力”，适合需要长期周转（比如装修、进货、创业）的人。

2. 36期等额本息，哪些人用了更划算？

做生意的小老板：比如开超市、餐饮的，流水每月有波动，36期的固定还款能稳定现金流；

上班族想“低息置换”：比如之前借了网贷（月息2%以上），用0.6%的贷款置换，每月能省1400元利息；

需要大额资金的人：比如贷20万，36期每月还6756元，比24期的9167元更轻松。

3. 哪些人不适合这类产品？

短期用款（13个月）：比如临时周转，提前还款要付“违约金”（一般是剩余本金的2%3%），比如贷10万用3个月，违约金是9万×3%=2700元，加上利息1800元，总费用4500元，比短期贷款（月息1%）的3000元还高；

收入不稳定的人：比如自由职业者，最近3个月没流水，哪怕贷到了，后期可能无法按时还款，加重逾期；

只需要小金额（≤5万）：比如贷5万，36期每月还1689元，不如选“随借随还”的产品（用多少算多少利息）更灵活。

三、申请这类贷款，你需要避开的3个致命坑

广州的贷款市场鱼龙混杂，信用差的借款人更容易踩坑——这3个坑一定要避开：

1. 坑1：“月息0.6%”是幌子，实际藏“砍头息”

有些公司说“月息0.6%”，但签合同的时候要扣“服务费”“担保费”，比如贷10万，扣1万服务费，实际到账9万，每月还3378元——真实月息是多少？

用IRR公式计算：每月还款3378元，共36期，本金9万，真实月息≈1.1%，年化13.2%，比声称的高1倍！

怎么防？：签合同前问清楚“是否有前置费用”，如果对方说“要先付服务费”，直接走人。

2. 坑2：“无视征信”=“套路贷”

有些公司声称“不管你逾期多少次，都能贷”，但要求你“质押身份证、银行卡”，或者签“空白合同”——后期会把利息涨到3%以上，还不上就暴力催收。

怎么防？：正规贷款公司不会要你质押身份证，只会查征信；如果对方说“不用看征信”，100%是套路贷。

3. 坑3：混淆“月息”和“年化”，误导你算错成本

有些公司说“年化6%”，但实际是“月息0.6%”——年化应该是0.6%×12=7.2%，差了1.2%，贷10万一年多付1200元利息。

怎么防？：直接问“年化利率是多少”，或者自己用“月息×12”计算，不要被“低年化”的幌子骗了。

四、广州信用差借款人，如何快速匹配到靠谱的0.6%月息产品？

想快速找到靠谱的公司，不用瞎跑——按这3步来：

1. 第一步：先查征信，明确自己的“逾期等级”

查征信的方法：① 线上：央行征信中心官网（www.pbccrc.org.cn），注册后申请“个人信用报告（简版）”，24小时内出结果；② 线下：广州的人行网点（比如越秀区沿江中路193号），带身份证打印“详版征信”。

看3个重点：① 逾期次数（连三累六？）；② 逾期时间（最近6个月有没有逾期？）；③ 是否结清（当前有没有逾期？）。

2. 第二步：根据“用途+能力”，选对产品类型

经营性贷款：适合做生意的，需要提供“营业执照+近6个月流水+经营场地证明”（比如租赁合同）；

消费性贷款：适合上班族，需要提供“工资流水+社保/公积金缴纳记录”；

抵押类贷款：如果有房/车，哪怕信用差，也能做“抵押+信用”组合贷，利息更低（比如月息0.5%）。

3. 第三步：准备3类材料，提高审批通过率

材料越齐全，贷款公司越信任你——提前准备好这3类材料：

身份材料：身份证（正反面）、户口本（首页+本人页）、结婚证（如有）；

收入材料：① 上班族：近6个月工资流水、社保缴存证明；② 做生意：近6个月对公/